房贷公转商划算吗 (公积金额度吃紧 放款要半年 “公转商”贴息贷款要排队3-4个月)

每天限量申请 利率还可能上浮

眼下杭州楼市非常火热，许多购房者纷纷入市，但不少人在房贷方面遇到了困境。最近，看中一套二手房的小张被中介告知，如果选择公积金转商业贴息贷款（简称公转商贴息贷款），不仅要等好几个月，并且利率可能上浮。而急着用钱的房东，表示只接受放款速度更快的商业贷款。一笔原本可以达成的二手房交易，很可能因为贷款方式的选择而告吹。

今年4月和7月，因额度紧张，杭州市公积金中心和浙江省公积金中心先后宣布推出公积金转商业贴息贷款。可这项意在尽力满足购房者贷款需求的政策，在遭遇贷款时间长、卖方不愿接受等现实问题后，正在陷入两难境地。

每天限量申请

还得搭配理财产品

相比商业贷款，公积金贷款由于利率较低，被很多购房者视为首选。因此，买了房的购房者只要有额度，都希望能用上这笔便宜的钱。（目前商业五年期以上贷款基准利率为5.4%，同期公积金贷款利率3.5%，两者之间有1.9%的利差。）

可现在想要顺利使用公积金贷款买房，并不是一件容易的事。我爱我家市场研究中心负责人宋文杰说，现在申请公积金贷款，从申请到放款至少得半年时间。就算申请公转商贴息贷款，一般也要3-4个月时间，很多房东等不起。

“近几个月，客户投诉量多了不少，增长的部分基本是因为等待放款的时间过长。”宋文杰说，公转商贷款时间长，是现在买卖双方的最大分歧。

就算房东愿意等，买方也要付出不小代价。一位了解杭州房贷市场的业内人士表示，因为额度紧张，客户想要获得贷款，一般都要搭配购买一些理财产品（数万到数十万不等）。特别是公转商+组合贷款模式，几乎没有不加产品的银行，而且利率还有可能上浮。

“省公积金中心办理公转商贷款，由于额度过于紧张，对于某些成交量大的中介公司，实行每日限量申请制。打个比方，农行一天只给你10个名额，多了就要等。”业内人士称。

开发商偏好商业贷款

100万的房子能优惠2万-3万

不仅是二手房，在新房市场，公积金贷款（包括公转商、组合贷款等）的境况，也好不到哪去。

在新房市场，公积金贷款不受开发商“待见”，是公开的事实。“相比公积金贷款，商业贷款的放款速度快得多，现在只要一个月左右，这对开发商的资金回笼状况更有利。”城南某楼盘营销负责人说。

正因为如此，对于各种贷款方式，开发商给予的折扣优惠，也有很大区别。譬如，在市面上经常可以见到开发商推出这样的贷款优惠方式：公积金贷款总价9.9折、商业贷款总价9.7折或9.6折优惠。

以一套总价100万的房子计算，选择商业贷款，总价一般能比选择公积金贷款少2万-3万元。部分开发商受回款压力的影响，对公积金贷款采取房价零优惠的也不在少数。

在二手房市场上，类似的情况也时有发生。“很多房东为了尽早拿到钱，宁愿降低点房价，也要让买方选择商业贷款。而买方为了拿下中意房源，也有不少人愿意妥协。”宋文杰说。

公积金贷款比例大减

2个月内降了13个百分点

因为贷款时间长、利率优惠、购买理财产品、买卖可能告吹等原因，选择公积金贷款的购房者正在逐渐减少。

一份来自我爱我家的统计数据显示，在今年5月成交的二手房中，选择公积金贷款（市公积金、省公积金及组合）的购房者，约占38.82%；6月，这个比例为32.21%；而截至昨日的7月，这个比例已降低至25.55%。

在不到2个月的时间里，选择公积金贷款方式购置二手房的购房者，减少了13.27%。相应的，商业性贷款的比例上升不少，从38.20%涨至了47.42%；其余比例，则为一次性付款的购房者。

这样的现象，同样发生在新房市场。“现在的认筹购房者中，选择商业贷款的占70%-80%。除了低总价的刚需房源，对于改善型购房者，我们一般都建议客户做纯商业房贷。”德信浙旅东宸销售经理沈全勇说。

火热成交是贷款吃紧主因

上半年杭州卖了8.5万套房

持续火热的楼市成交，是公积金贷款吃紧的主要原因。

据杭州市透明售房网统计，今年上半年杭州市区共成交一手房54503套、二手房30428套，合计84931套。这个数字，已经创下历年同期新高。 更关键的是，在这天量成交中，刚需房源的占比最高。统计显示，总价130万元以下的新房，占成交总量的比例为50.7%（总价100万元以下占34.9%）；二手房成交中，80平方米以下户型占比最大，为37.54%。（目前公积金每户最高限额为100万）

杭州市公积金中心相关工作人员表示，今年较早时候的贷款率就已经超过90%。在业内人士看来，如果下半年楼市继续保持上半年的热度，公积金的放贷压力在短时间内将不会得到太大改变。

新闻贴士：所谓贴息贷款，是指在公积金中心资金紧张时，由商业银行先行向公积金贷款借款人发放商业性个人住房贷款，由公积金中心按月给予借款人利差补贴，待公积金中心资金宽裕时，再将银行商业性贷款置换转回。