【推荐】保单可质押保险公司也能贷比银行还银行保险公司可以放贷吗

出于各种生活所需，当有资金周转需求时，向亲朋好友借钱，难以启齿。开口借了，也可能被拒绝。

向银行贷款，首先要征信良好，而且手续繁琐，也可能批不下来。民间借贷利息高，日后还不上，容易陷入债务漩涡。

申请信用卡用于资金周转，玩不转，容易降额、封卡。不但解决不了资金问题，还可能会影响征信报告。

如果持有保单，贷款就容易多了，能便捷申请保单贷，从容应对燃眉之急。对保险公司而言，承接保单贷，违约风险不大、收益相对较高、现金流稳定。

保单贷指的是投保人把持有的保单，抵押给保险公司、银行或其他金融机构，按保单价值比例，获取资金的贷款方式。

保单就是抵押物，类似房产、车产等做抵押，向金融机构贷款。申贷人可能会担心，申请了保单贷，保单已经抵押了，万一期间出了险，会影响理赔吗？

在申请和还清保单贷期间，保险合同依然有效，不会影响理赔。但保险公司确定最终赔付金额前，会先扣减保单贷的本金和利息，再进行赔付。

根据保单贷的性质，并不是所有的保单都能申请保单贷，具备现金价值的保单，才能申请。现金价值是指提前缴纳的保费及其产生的利息总和。

比如，一位现在28岁的投保人购买了一份重疾险，年缴费6000元。基于28岁的风险成本是600元，相当于提前缴纳了5400元。

提前缴纳的保费会被保险公司存起来，连同所产生的利息，一并形成保单的现金价值。除了重疾险，其他具备现金价值的保单，均可申请保单贷。

保单贷的特点是申请手续比较简单，下款速度快，利息较低。投保人只需携带保单、身份证，填写申请书即可办理。

有的可通过手机客户端、PC端、银行自助服务机等自助办理。一般当天申请，通过后当天就能下款。

不同产品，不同渠道申请保单贷，额度和利息不一样，贷款要求也不同。一般都是根据保单的现金价值折算下款比例，最高不会超过规定的80%。

保单贷的下款金额，虽然可以理解为是借自己提前交的钱，但还是要付利息的。保费缴纳后，自己的钱已经是保险公司的钱了。保单贷借的不是自己的钱，是保险公司的钱。

投保人购买了保险产品后，现金价值就会体现在保单上。保单的现金价值是不能直接取出的，要通过保单贷的形式，取得保单的现金价值。

保单贷的形式是一种质押贷款，投保人通过把保单质押给保险公司或金融机构，获得贷款。凡是贷款，都是要按时还的。

保单贷到期无法偿还，如果放贷机构是投保的保险公司，处理起来不会那么被动，保险公司一般会提供延期服务。

如果偿还了利息部分，可以续借，继续使用这笔贷款。如果连利息部分也没还上，保险公司会把利息计入本金，重新贷款。

直至这笔保单贷的本金和利息总和，大于保单的现金价值，保单就会中止。若投保人两年内没有办理复效手续并续费，保险合同将终止。

保险业姓保，保障是保险业根本功能。投资只是辅助，是为了更好地保障，投保更不是为了申请保单贷。当有资金周转需求时，保单质押贷款只是一种比较便捷的方式。

申请人应提高防范意识，谨慎办理保单贷。避免所持保单、个人信息泄露，防范“被退保”或“被理财”风险。

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