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大江东去，浪淘尽，千古风流人物---苏东坡
宋代文豪苏东坡的现金规划
北宋时期，宋神宗为了改变宋朝积贫积弱的局面，使北宋重新回到国富兵强的状态，任用了以王安石为首的变法派，积极改革，让宋朝的国力有了提升。苏东坡作为宋代文人代表，因为写诗讽刺变法。被抓入狱，贬至黄州，史称乌台诗案。
苏东坡到了黄州后，生活拮据，心情郁闷，一边开垦田园谋生，一边勒紧裤腰带过日子，养成了存钱的好习惯。那时候为了节约开支，宋东坡把赚的钱串起来，分成12份，再把这12串钱按照一个月30天分成30份，然后把每一份都挂在房梁上。每次只取用一份。用这一份钱解决生活基本开支，还要控制自己的消费欲望，防止自己把钱花在不必要的地方。
苏东坡的存钱习惯，很好的诠释了开源节流这个词，放在现代家庭财务规划里，这属于家庭日常消费的现金规划
家庭财务规划里现金规划很好理解，我们把它归入到基本消费账户里，在保障账户里，我们会配置的保障型保险。
这里就涉及到现金规划的另一个衍生词，在保险产品里总是会谈到-
保单现金价值
。
如何理解保单现金价值
保单现金价值是储蓄型寿险产品特有的，一般在两全寿险，终身寿险，养老年金险，分红险，万能险里都存在保单现金价值。合同生效两年后都会有对应的现金价值，而且随着时间积累现在价值越来越高，消费型保险不具备现金价值。投保人提前终止合同，保险公司还给投保人的实际金额。
在当下储蓄理财保险主导的市场里，很多消费者在配置这类保险时候，都对持有保单的现金价值存在理解的误区，导致了一些不必要损失。
5月中旬接到一个粉丝咨询，为了帮助亲戚达成业绩，她给自己和孩子买了终身寿险，花费4万多，亲戚跟她说这个保险有分红，免费保障，到期了还返还。她觉得反正最后都还本金，还能帮忙，于是就买了，后来觉得这个保险不合适，而且保费太贵了，想退保，但是亲戚却跟她说现在退保，只能拿回很少的钱。一方面损失太大，一方面顾及面子又不好说亲戚什么。心里很纠结。
这其实是很多宝妈在给亲戚做人情单的时候会犯的错，没有合理评估自己的保险需求，同时也没有对现金价值理解清楚。今天就从针对保单现金价值相关的4个情况。来拆解现金价值存在的几个坑，帮助大家科学避开损失。
退保与现金价值
很多消费者因为各种原因买了不适合自己的保险，想要退保的时候却发现自己交了几千上万的保费，最后却被告知退保只能拿回几百上千元。心里很不是滋味。这里就是没有厘清退保和现金价值的相关性。
保单持有不到两年，一般现金价值都是很少的，因为前期缴纳的保费需要扣除保险公司管理费用，扣除支付给代理人的佣金等，这里有一个保单价值计算公式：
保单现金价值=投保人缴纳的保费-保险公司管理费用-代理人佣金-保单保险责任所需纯保费+剩余保费利息
在保单开始的一两年各类费用的扣除，会让保单的现金价值极低。持有两年以上，才会逐步积累，越来越多。
所以保单持有两年内，现金价值都是极低的，退保会损失惨重。对于这种情况我们在买保险前要做足功课，评估好自己的保费承受能力，选择合适自己的产品，就不会出现这种进退两难的处境
面对这种想要退保的情况，其实我们还有另一种解决方案，我们可以通过保单现金价值理财来让保单延续，同时让保单权益和自己的情况契合。
保单现金价值理财的特殊性
我们一般说的理财是指通过金融工具让自己手里的现金保值增值。而保单的现金价值理财是指在合同继续有效的基础上，对保单的权益做一些调整，帮助投保人减轻压力的同时，继续持有保单权益，主要有以下三种方式：
1 保费缴纳 2展期保险 3保单融资
第一种方式现金价值缴纳保费：当投保人不能继续按期缴纳保费，履行合同的时候，可以通过把现金价值变成保费来缴纳，然后适当调低保额。保证合同继续有效，但是会损失一定权益。
第二种现金价值转化展期保险：在维持保额不变的基础上，把现金价值用来缴纳未来纯死亡保险的保费，更改原定保险机会，损失掉部分权益。适用于需要身故保障，但财务陷入困境的人群。
第三种保单质押贷款融资：由于保单具有现金价值，投保人可以通过保单质押来申请一笔贷款，贷款的额度一般为现金价值的八成或者九成，同时保单合同继续有效。但是需要支付一定利息。
这里存在的一个现金价值理财的销售误导，很多代理人在鼓吹寿险现金价值的时候会跟消费者提及保单可以申请贷款，拿贷款的钱进行二次理财，可实际是，哪怕专业的理财人士都很难拿高利息的保单贷款去做理财，获取比贷款利息更高的收益。
在配置理财理财储蓄保险的时候，我们还会涉及都两个与现金价值理财的误区
分红与现金价值
很多人在保险配置过程中，都会涉及到分红保险的配置。其中有两种分红是与现金价值相关。
保险公司的分红取决于保险公司经营成果，存在假设性选择和保守定价选择。分红多少取决于死差益，费差益，利差益。在这三个因素的影响下，我们把分红方式分为三种：
第一种-死差益：年预定死亡率和实际死亡率之差，按保额分红。
第二种-费差益：年预定费用和实际费用之差，按现金价值分红。
第三种-利差益：年预定利润和实际利润之差，按现金价值分红。
现金价值的分红是基于费差和利差益，而国内保险的粗放式经营和保险投资渠道的强监管决定了现金价值分红不高，存在不确定性。也不写进合同。
现金价值复利和实际收益率
最后我们说一说最诱人的保单现金价值的复利，很多代理人在推广年金保险等理财储蓄保险的时候，都会通过现金价值的复利演算，来让消费者看到保单的高收益性。
然而这个所谓 的高收益性，其实还是一个数字游戏，用内部实际收益率公式把复利拆解开来，实际年化收益在3-5%的区间。根本没有鼓吹的复利积累，高达10%的收益。保险消费者在配置保险时候一定要分清实际利率，预定利率和保底利率的区别，不要被误导销售（关于高收益利率参考上一篇文章）
保险是我们安定生活的基石，一定要科学配置，谨慎退保。警惕高收益保险
