【推荐】保证续保到底怎么保证呢保险公司续保管理办法

各家消费型保险产品，尤其百万医疗险的品类都在说保证续保，那么保证续保到底怎么保证呢？！

区分产品来说，保证续保的一年期重疾险、防癌险其实本质就是长期险，而长期重疾险、长期防癌险是市场的主流产品，也就是说直接选择买长期险即可，对应保险公司也就不太出保证续保的一年期重疾险、防癌险了。

而医疗险因不限疾病、医疗的发展、疾病的变化、额度为报销制，使得医疗险的保证续保对于保险公司而言是极大的风险，现在市场上最长的是6年保证续保。

下面我们就主要来阐述医疗险的续保问题。

保证续保的含义到底是什么？

我国在《健康保险管理办法》中做出了明确的规定——“保证续保条款指在前一保险期限届满时，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”

由上，我们可以总结出比较关键的要点来对保证续保做一个定义明确。

第一， 承诺续保后的费率，必须是明确的，不变的。即续保时，不能以任何理由加钱。加钱了，就不算真正意义的保证续保。

第二， 条款必须是一致的。即续保时，承保内容至少不能减少（保险公司如果愿意增加承保范围，那么万分感激）。不能因为被保险人头一年生病了，第二年续保时便增加一些排除条款。

第三， 第三点是隐含的，并没有在上文有明确的概念：时间。也就是说，费率不变、条款不变的情况下，坚持费率和条款不变的时间是多少呢？三年保证续保？五年保证续保？

什么产品能真正的保证续保

保证续保是有明确定义的，但各家产品会根据需要引申出来新的解释。因此，如果想选择一款可以照顾到长期保障的产品，则需要考虑综合因素。在确定什么产品最好之前，我们先依照保证续保的时间，来看下市面上的各个产品对于保证续保条款的描述：

X年保证续保：只要在头一年核保成功，承诺在一定年限内无需体检、不受产品停售等影响，一定保证续保。目前市面上最常见的是6年保证续保。

准保证续保：在购买产品的前几年先不做保证续保承诺，每年都审核被保人的健康状况。审核通过后，保险公司会做出保证续保的保证。比如，头三年每年都审核，三年过后承诺保证续保。

每X年保证续保：多了一个”每“字，意义就大不相同。指的是通过核保之后，在X年内无需体检。但X年后，需要重新体检核保。因此属于每X年都接受一次核保的周期。

长期医疗险：一次购买，规定缴费和保障年限。在保障年限内（最长也是6年）是肯定是承保的。这已经不是续保范围，而是长期医疗险的概念了。

感觉防不胜防，我只能买长期健康险了吗？

保险产品的设计的确非常精细，保险公司除了考虑被保险人的利益之外，也要考虑公司运转、出险概率，甚至逆向选择和投保欺诈等因素。因此，虽然有些保险公司做出某些“套路”条款，但我们仍然可以根据自己的需要，选择最合适自己的产品。

比如，是不是可以在已经具备了一些长期保障的基础上，搭配一些小巧灵活的X年保证续保产品，如此来满足自己的加保需要？

再比如，目前市面上产品都需要体检、对老年人不友好的前提下，某款产品可以放宽到65甚至70岁来投保，承诺6年保证续保。是否可以帮父母先买一款？因此，建议从以下因素来考虑保险产品的承诺续保期：

首先看自己的预算池和已经购买了的产品情况。

然后根据自己的经济能力，规划要在多少年内补充保险到什么程度。

最后，结合实际需求和资金，在意向中的几个产品中，仔细比较条款。包括：承诺续保期，保障范围，承保公司实际情况，保费。

随着经济和医疗技术的发展，性价比更高的产品永远在未来。因此，没有最好的，只有最适合现阶段的的。根据不同人生阶段灵活调整保险方案，是我们最佳的选择。#保险基础知识#

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