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【推荐】保险101为什么保费交了一两万退保只剩三五千过犹豫期退保扣多少钱
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不少买过保险的朋友曾有这样的糟心经历，保费交了一两万，退保只剩三五千。
不是明摆坑人吗？
这个坑就叫
现金价值
（Cash Value）。
有过如此糟心体验的朋友，有此想法不难理解。
但对于我们准备买保险的朋友来讲，最好事先认识这个坑，以免重蹈覆辙。
因为现金价值几乎出现在所有的保险合同上，想避也避不开。
既然如此，今天索性花几分钟了解一下它，日后可能帮你省下好几万。
01. 为什么退保只剩这么少钱？
现金价值
（Cash Value）从字面理解，就是保单
变现
（Encash）的
价值
（Value）。
实际上它就是一个价格，是你把保单卖回给保险公司的价格。
问题是这个价格如何确定呢？
要理解上述问题，你必须先简单了解一下保险资金如何运作。
一般来讲，现金价值是长期保单才有，短期保单现金价值很少，甚至忽略不计。
长期保单要保障你几十年甚至终身，但保费一般20年内要交完。
这就是妥妥的预付费模式，与买课程是差不多的。
比如你今天买10节英语课，一次付给培训班1000元，平均每节课100元。
可当你上了3节后，觉得效果不好，提出要退费700元，理由是还有7节课没上。
培训班不答应，说只能退500元。
你一听就恼火，这不是坑了我200元吗？
但培训班也有理由：这班不是为你一个人开的，即使你退出其他人还得继续上课。
老师的工资，房租水电可是一分不能少，都是培训班要付出的经营成本。
保险的理由也类似，你买的产品可能同时有数万人也买了，保险公司必须把经营成本摊到每个人身上。
保险公司的经营成本主要有三块，直接从每个人的保费中扣除。
首先是
销售佣金
，这笔钱是给分销渠道的。
分销渠道很多，除了大家身边的保险代理人，还有银行、保险经代公司和网上一众保险公众号或App，都想赚这笔佣金。
当然，佣金是合法收入，因为别人也要付出劳动，给你讲解、办理投保手续，甚至理赔。
销售佣金一般头几年扣得比较多，后面就不再扣，这也是为什么保险刚买几年就退保，损失最惨重。
其次是
管理费用
，这笔钱用于支付保险公司的各项日常开支。
这块很好理解，保险公司也要付房租水电，后勤工资，市场费用，属于固定成本。
第三是
理赔成本
，这是切实用在我们消费者身上的钱。
因为保险就是要赔钱，否则没有存在意义。
保险公司从每个人的保费中扣除一部分，集腋成裘，除了支付当年要理赔的人，还得预留日后要赔的钱。
扣完这三笔钱，剩下的就是你可以随时退保拿走的钱——
现金价值
。
可见，现金价值不是什么坑，而是保险资金运作后的剩余价值，是你的
资产
（Asset）。
它赋予你随时退出的
权利
（Option），但代价是短期内退保可能有损失。
不过长期来看，现金价值是帮你增值的
本金
（Principle）。
02. 现金价值还能增值？
没错，现金价值可以增值。
比如我们熟悉的寿险或重疾险，一般都是年轻时买，等多数人到老甚至到死，保险公司才需要赔钱。
从保险公司收保费开始，到赔钱或返保费予我们，往往长达几十年。
这几十年间利用我们提前交的保费，在银保监允许的范围内投资，所得收益成为保险公司的利源，行话叫
利差益
。
当然，保险公司也并非无偿占用我们的保费，而是逐年给予
固定收益
，就像把钱存进银行有利息一样。
给我们的收益越高，保费越便宜。
从我们交的第1年保费开始，先扣掉上文提到的三笔成本，再加上保险公司给的收益，就是第2年交保费前的现金价值。
然后第2年我们又交保费，扣掉成本后，加上原来的现金价值一起算来年收益，复利增值。
年复一年，直至保单结束。
如果每年扣掉的成本比增加的收益少，现金价值越积越多，到保单结束那一天钱还没用完，就是储蓄型保险。
反之，保费每年都花光，或者年轻时累积的现金价值，到保单到期时刚好花完，就是消费型保险。
原理就像蓄水池一样简单，进水比放水快，池里的水（现金价值）就越来越多（储蓄）。
反过来，水越来越少，最终必定用完（消费）。
要想收益高，不至于被扣掉的成本耗掉，前提是本金要够多。
这就是为什么储蓄型保费比消费型要“贵”很多，多交的保费是用于增值的本金。
至此，相信你也明白现金价值等于存在保单里的钱，用处相当多。
03. 现金价值还有什么用？
现金价值既然是我们的资产，如何盘活这笔资产，就是利益攸关的事。
整单
退保
，或部分退保，自然是最直接的办法。
由于保险在交费期内退保，损失较大，因此在买保险前一定要考虑清楚，货比三家，切勿一时冲动。
收到保单后，立刻仔细阅读条款，不清晰的地方最好以文字形式询问业务员。
长期保单至少有15天
犹豫期
，犹豫期内一般能全款退保，顶多损失些许工本费。
一旦过了犹豫期，退保就按现金价值计算，可能招致损失。
如急需资金周转，交了几年的保单不想退掉，可以考虑
保单贷款
。
多数长期险都有保单贷款功能，贷款金额一般不高于现金价值的80%，期限不超6个月。
这相当于把保单抵押给保险公司，几近无风险，所以批核放款快，目前年利率大约6%。
还有一项功能叫
保费自动垫交
，许多产品都有。
说白了，就是你到期没交保费，保险公司贷款帮你交，条件等同保单贷款。
你不把这笔保费补上，保险公司就一直给你算利息。
如果连本带利最终达到现金价值（抵押物）的80%，保单终结，保险公司退还剩余现金价值。
最后，你实在不想继续交保费，又不要退保，或许还能做
减额缴清
。
这种操作相当于部分退保，然后把退出来的现金价值，一次缴清后面数年的保费。
如此一来，虽然保额少了，但以后也无需交费，减轻压力之余保单还能得以保存。
但并非所有产品都有以上权益，大家在买之前要看清条款。
如果在我们平台上选的产品，保单权益会在
产品说明书
上列明，省去大家找条款的功夫。
04. 几句建议
以上，就是大家要了解关于现金价值的全部。
具体到实操，掌握以下简单原则就行。
现金价值肯定越高越好，数字在保险
计划书
上列明，
保单
上也有，其他资料上看到的不做准！
买偏保障的产品，特别是消费型保险，不需太关心现金价值。
看清楚保什么，不保什么，避免买错。
保险买对了，日后无需退保的话，现金价值就没啥用处。
偏储蓄的产品，特别是终身寿险，甚至分红险，现金价值就很重要。
现金价值是你日后退保变现的金额，买之前最好结合保费，计算一下持有10年、20年交、30年甚至更多时点的平均到期年收益率。
参考预期的通胀率，或者可比的其他投资理财产品的收益率，你就知道面前的保险值不值得你买。
根据经验，我们建议最好持有30年以上，否则难以发挥保险稳定的复利增值优势。
还有一个常用指标就是
返本期
，这个指标直观易懂，也不需要计算。
看看产品的现金价值，到第几年可以达到甚至超越所交保费，那一年就是返本期。
很明显，返本期越短，收益越高。
不过买保险也没这么简单，一定要考虑对方是否能长期兑现承诺的收益呢？
不要光盯着收益，别忘了风险！
好，今天就到此为止。
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感谢你读完。
下期再会！
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