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【推荐】保险101买万能险存钱利率多高才不算亏太平人寿金账户利率是多少
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最近可能延迟退休的新闻把大家吓到了，后台很多粉丝问储蓄保险的事情。
比如有人问我们，一个保险公司的万能险，过往几个月的结算利率是4.5%。
到底这个利率行不行？
现在行业平均利率又是多少呢？
估计买万能险的朋友都会遇到这个烦恼，没有参考标准，无法判断眼前的产品怎么样。
为帮助这位粉丝，我们特意整理了145个万能账户，过往5年总共8700条利率数据，给她一个客观的参考标准。
如果你刚好也有此困惑，这篇文章绝对值得你读完和收藏。
01. 行业平均水平怎样？
这145个万能账户，来自最老最知名的7家保险公司，行内俗称老7家。
他们分别是：
中国人寿
平安人寿
太平洋人寿
泰康人寿
新华人寿
太平人寿
人保寿险
这7家同时也是中国最大的7家保险公司，市场份额占比60%，很有代表性。
买万能险，稳定性也是很重要的考虑因素，因此我们只把超过5年历史的账户纳入分析。
分析的时间跨度从2017年1月至2021年12月，共60个月。
以下是分析结果。
从上图很容易看到，过往5年万能险利率稳中有降。
从2017年的4.4%下降到2021年的4.2%，降幅不大。
持续下降原因主要跟降息大环境有关，其次万能险也有高开低走的传统，前期利率高是为了吸引新资金进入。
过往5年，最高的利率都是6%，而最低一直是2.5%。
上文那位粉丝的万能险不在这老7家里面，但4.5%的前期利率勉强可以。
不太知名的公司，利率不应该低于这老7家，因为前者信誉没那么高，需要给客户一点风险补偿才公平。
如果你想买这老7家的万能险，哪家利率最好呢？
02. 老7家谁的利率更好？
为了把这7家分出高低，我们用它们过往5年的平均利率做排名。
数据精确到小数点后5位，因为彼此之间实在相差很小。
其次，我们还描绘了它们的偏差幅度，用作次要参考标准。
分析结果如下。
头4家（深绿色）的平均收益率很接近，大概都在4.6%左右。
它们的稳定性差异更大，比如太平人寿的平均利率比平安人寿高一丁点，但后者的稳定性要远高于前者，其实是更优的选择。
因此，原则是先看平均利率，再兼顾稳定性。
如果两者的平均利率差不多，就选稳定性更好的公司。
后面3家（浅绿色）就有点落后，无论是平均收益还是稳定性都明显不如前面4家。
特别是泰康人寿，由于有多个账户给2.5%的最低利率，不仅拖低了均值，看起来还很不稳定。
如果你要买老7家的万能险，可以参考上图，做出初步筛选。
然后，还有一些其他事项是你要注意的。
03. 还有什么因素要考虑？
首先，你还需要注意最低保证利率。
这是产品的保底利率，写进合同条款，越高越好，建议别低于2%。
费用问题也必须重视，因为万能险要先扣除一定费用，剩余部分才能用于投资生息。
换句话说，你实际拿到的收益率，比公布的结算利率要低一点。
关于这个话题，我们曾经撰文详细分析过。
文章题目《保险101：预定、结算、保底和演示利率，哪个才是真利率？
》
，有兴趣的朋友可以找来看看。
还有保险公司的偿付能力必定是要考虑的，一家财务吃紧的公司，很可能会高息把你套进来后，然后慢慢降低利率。
建议不要考虑核心偿付能力比率低于150%的公司，综合风险评级最好是A，绝不能低于B。
最后是产品结构的问题，这个最复杂。
最近几年保险公司很喜欢用年金做主险，再配搭一个万能险组合销售。
因为年金的固定收益率通常比万能险低，因此会拖低整个组合的实际收益率。
这个问题比较复杂，我们下次再详细分析，就不在此展开。
04. 最后几句
今天这篇文章很简单，主要就是想给大家一个买万能险的利率参考标准。
如果要买的公司知名度不高，利率不应低于老7家的平均利率，这叫风险补偿。
平均利率相差无几的情况下，优先选稳定性高的公司。
初步筛选后，再考虑保底利率、费用、偿付能力和产品结构等其他次要因素，最终找到心仪之选。
一步一步来，买万能险还是不复杂的。
关于万能险利率的参考标准，今天就聊到这里。
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