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【推荐】保险101寿险是给别人买的有必要吗人寿保险教育基金保险
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大家好，欢迎来到
万保资讯
。
上一期我们分享了身故受益人的知识和几个真实案例。
有人就开玩笑说，自己死后理赔款都是留给别人的，保险还有必要买吗？
这位朋友可能有所不知，保险本来就不是给自己买的。
故事还要从200多年前的苏格兰开始讲起。
01. 教会发明了人寿保险
1744年，苏格兰长老会遇上大麻烦。
因为每年都有牧师离世，留下的孤儿寡母越来越多，教会快要没钱继续抚养她们。
但教会又不忍心抛弃这些可怜的女人和孩子，决心要找出解决办法。
于是两位长老想到募集一笔钱，每当有牧师去世，就用这笔钱资助他的遗孀和孩子。
钱用于帮助离世牧师的家属，最愿意出资的当然是在生的牧师，因为谁也不知道下一个需要帮助的是不是自己。
牧师只要每年交钱，就不用担心自己离世后老婆和孩子失去生活来源。
这笔钱命名为
苏格兰遗孀基金
，亦是最早的人寿保险。
牧师是投保人和被保人，遗孀和孩子是受益人。
时至今日，苏格兰遗孀基金（Scottish Widows PLC）早已经不只保障教会的牧师，她已发展为欧洲知名的保险公司，服务万千普罗大众。
虽然在国内我们买不到这家公司的产品，但寿险是每家大型保险公司都必须有的险种，适合大多数人。
但是寿险又分几种呢？究竟我应该买哪一种呢？
02. 定期和终身寿险，谁更适合我？
寿险一般分为定期、两全和终身三种，不管是意外还是疾病所致，只要死亡就可获得赔偿。
定期和两全寿险都有固定的保险期，比如20年、30年、至60岁或70岁。
定期寿险是消费型产品，保单到期没有任何返还，杠杆最高。
两全寿险到期返保费，少数产品甚至返保额，属于返还型险种，杠杆较低，很少单独售卖。
终身寿险没有固定保险期限，一直保到被保人身故为止。
由于人终归一死，因此买终身寿险是100%可以获得保额理赔，属于储蓄型保险。
在保额固定的终身寿险之上，近年又推出存钱能力更强的增额终身寿，长期复利收益率接近3.5%。
那么以上三种寿险，我们应该如何选择呢？
个人建议主要看自家的负债情况，负债越多，就越需要买高杠杆的产品。
比如身背100万房贷，上有老下有小，这时候定期寿险肯定是不二之选。
债务不多可以考虑买终身寿险，虽然杠杆低一点，但保证能拿到赔款，钱肯定不会“白交”。
零债务的家庭甚至不需要任何杠杆，建议直接购买增额终身寿，锁定接近3.5%的复利收益，集中资金长期增值。
知道自己适合买哪种寿险后，又应该如何合理配置保额、保险期和交费期呢？
03. 如何科学配置寿险？
这方面终身寿险就比较简单，因为主要购买目的是存钱，所以买多少都无所谓，自己喜欢就行。
但买定期寿险是为了覆盖家庭债务和责任，配置就不能随随便便。
比如小王夫妇有一笔20年期的房贷80万，另外还有1个5岁的女儿，估算抚养成人还需要花费120万。
房贷与抚养孩子的责任现值合共200万，预计需要共同承担20年。
假定王先生工资1万元，老婆7000元，两人均为30岁。
两人都需要购买定期寿险，以防对方遭遇不测，自己一个人没法还贷和抚养孩子。
王先生的收入约占家庭收入的60%，因此应该买120万保额的定寿，老婆买80万，互为受益人。
由于还贷期为20年，所以保险期最好也设置为20年，为了提高期初的杠杆率，交费期同样设为20年。
以某款定寿产品为例，以上配置王先生每年保费只需1752元，老婆更加仅有528元。
两夫妻合共每年2280元仅占家庭收入的1%，就成功撬动200万保额。
既没有交费压力，又把英年早逝的财务风险转嫁给保险公司，这就是科学的寿险配置。
04. 结语
留爱不留债，寿险就是要为所爱的人而买。
连200多年前的牧师都知道，信仰不能当饭吃。
遇上困难更不能指望别人的无私捐助，唯有靠科学的计算和法律的约束，人寿保险从此登上历史舞台。
200年后受过高等教育的你，难道还会认为寿险没必要买吗？
好啦，关于“寿险要不要买”的话题，今天就聊到这里。
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