【推荐】保险万能账户不能忽略的细节价值归属保险公司的资金账户管理

严格意义上讲，保险万能账户经历了两个时代，即附加险万能账户和独立万能账户，所以要评估你的账户首先要区分你的账户属于哪一种？

当然，作为投保人或被保险人，你只需回家查看一下你的万能账户条款，看一下相关保险利益的归属是如何规定，就可以直观评价保单l利益是否符合你的投保预期。这个问题一定要搞清楚，因为有可能你的保单利益归属与你的期望相反。如果你很好学，则继续向下看：

一、附加险万能账户

万能账户是一个附加保险产品，附加于理财年金（主险）产品之下的，其投保人与主险的投保人相同，且被保险人也是投保人，即万能账户实际是归属于投保人个人的账户。

如果理财年金的投保人与被保险人为同一人，则没有任何问题。但是如果投保人与被保险人非同一人，当归属于被保险人的利益（如到期年金、分红或期满年金）自动转入万能账户，实际就是把原来归属于被保险人的利益转移给了投保人，被保险人只是一个工具人的作用，实际不享有任何保单利益。

举个特殊的案例

：父亲A为宝宝B投保理财年金，目的是为宝宝未来储备财富。附加万能账户后，实际保单利益逐步由宝宝B转移至父亲A的万能账户之中，此时

1) 倘若父亲身故，则该保单利益变成父亲的遗产，要重新进行分配；

2) 父亲因债务问题被强制执行，则子女可能完全丧失受益权；

3）倘若夫妻关系破裂，都可能导致保单利益被重新分割；

所以这个问题我们不能视而不见。

二、独立主险万能账户

受制于银保监监管的要求，即保险公司必须将投资理财账户与保险账户分开运营管理，万能保险变成独立的主险产品，此时万能账户理论上的投保人与被保险人就有了多种组合的可能：

1）万能账户的投保人/被保险人与理财年金保险完全相同

2）万能账户的投保人/被保险人均为理财年金保险的投保人

3）万能账户的投保人/被保险人均为理财年金保险的被保险人

4）万能账户的投保人/被保险人与理财年金保险互换

万能账户是投资理财账户，不是保险账户，与年金保险不同，虽然它也有投保人与被保险人，但是它只有一项利益，那就是账户价值，

它

的利益分配体现在万能账户价值领取权限的规则

，即谁有权申请账户价值：

1）部分退保领取，既然是退保，退保价值归投保人所有，所以这种方式的申请权理论上是投保人；

2）指定期限转换成年金，按年或按月领取，此时领取的申请权通常归属于被保险人；

3）身故受益人

对于这部分的规定，不同公司不同产品会有不同的规则，通常要求投保人与主合同相同。要搞清楚这个问题，最直观的是去查看你的万能账户保险合同。如果你的保险代理人足够专业，投保时就会与你探讨相关问题，进行恰当的处置。如果你现在不能确认相关问题，那就找到你的保险代理人核实一下。

三、增额终身寿险的万能账户和追加保险费

理论上，万能账户只存在于年金保险或分红保险的组合中，用于对分散到期年金或分红进行集中再投资管理，因为其具有最低保证收益率，且只有一次性征收低廉的初始费用，没有其它任何费用的优势，很多保险公司把它当成一个营销的工具，即在增额终身寿险（包括短期年金产品）之下也附加万能账户，且允诺投保人可以随时直接向账户追加保险费。

这两种方式通常都是向该账户一次性注入大量资金，尤其是要注意资金的归属问题。我们讲理财时，

资本规模越大，安全性越重要，归属越重要，切不可为他人做了嫁衣

。

永远不要忽视保单的财富再分配功能！

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