【推荐】余额宝和零钱通收益差距逐渐拉开，用户的使用习惯能否被改变-全额宝里放了多少钱

余额宝七日年化不断下降这一事实似乎已经被广泛接受，截止到2月18日，七日年化稳定在2.5770%。这是个什么样的概念？你存进去一万块钱，每天能收益0.6685。

叨哥又看了一眼自己的零钱通账户，七日年化利率是3.1400%，万份收益是0.7285。

虽然七日年化利率相差很大，但事实上在万份收益上表现的并不明显。当然，叨哥这样认为一是因为叨哥本身存的钱就少，二是存的时间也不长。假设存了一万块钱，一天少个一分，一年也少不出一个汉堡钱。

但是也有人表示，财富积累需要积少成多，二开头和三开头差距确实还是大了些。

没有对比就没有伤害，余额宝也曾有过三开头甚至四开头的时代。那会儿余额宝里放一万块钱，每天收益一块多。而现在只有六毛多，想想还是很悲伤的。

一开始以为近期零钱通和余额宝利率的现状会使不少用户倒戈零钱通，后来叨哥发现身边的人还是很喜欢把钱留在余额宝里，之前文章也聊过，一是惯性问题，二是余额宝确实是便利。

很多朋友，尤其是女生，爱好是淘宝买买买。这一部分人需要流动性很强的资金，随时能刷走。那她们的选择就集中在了银行卡和余额宝这两者，很明显，余额宝收益要好于银行利率。

在淘宝购物盛行的场景下，余额宝的市场不会差。同样的道理，如果微店取代淘宝，那么零钱通的市场也就不会差。

近期，淘宝发布了2018年用户的网购数据，在2018年中，平均每个月有超过6亿名用户活跃在淘宝上。数据显示，每位女性用户平均每天打开淘宝的频次约为10次，每位男性用户平均每天打开淘宝的频次则在7次左右。而截至2018年底，余额宝用户已经突破了6亿。去年12月，余额宝公开数据显示，成立五年多以来，用户累计收益1700亿，相当于平均每天收益1个亿。

而微信用户数量已经超十亿，余额宝和零钱通逐步成为了很多追求低风险投资的朋友的两大选择。因为之前有朋友和叨哥聊过平时比较常用的一些钱应该放在余额宝里还是零钱通里，那叨哥在这里集中做一个对比。

应用场景

接着上文的淘宝。余额宝里有一部分资金属于“准流入淘宝”的资金，这部分钱暂时放在余额宝中生息，随时等待着支付购物花销。在这种情况下，余额宝的便利程度无异于银行卡，将钱放入余额宝中必然是最好的选择。同样，对于成天使用微信支付的人来说，零钱通也无异于银行卡，将钱存在零钱通中一样的便利。

所以这就需要我们了解自己平时支付习惯，选择利于自己的支付方式。当然也可以反其道而行之，假如一个成天剁手的女生想要攒下来钱，那就尽量不要把钱存在余额宝里，为自己的花钱之路制造不方便。这里说句题外话，支付方式便利真的是很刺激消费。之前曾有实验证明，同样一张赛事票，使用信用卡的人愿意支付的价格是使用现金的人的两倍。

软件口碑

之前知乎上有为什么人们喜欢用微信聊天而不用支付宝聊天以及你喜欢用微信支付还是支付宝支付的问题，有一个答案叨哥觉得很精辟——一个是聊天软件业余做做支付，一个是支付软件业余做做聊天。

1.盗刷问题

在盗刷问题上，有网友反应支付宝被盗刷后经过审核很容易就赔付了被盗刷的钱，而微信被盗刷后不但联系不上客服好不容易联系上了还扯皮很难要回被盗刷的钱。而且随着盗刷问题出现的频率增加，支付宝的账户安全险也显得尤为重要，对被盗问题的考虑，也体现出对用户负责的精神。

2.提现问题

在提现上，支付宝的免手续费额度是20000元，而微信只有1000元。这就导致了一些稍大额的转账，很多人倾向于使用支付宝，当然，在免手续费额度用完之后两者在手续费上就不再有区别，都是千分之一。

还有一个关于微信和支付宝段子。问曰：微信和支付宝哪个更守信用？答曰：微信。微信提现说两小时到账就两小时到账。支付宝提现说两小时到账两分钟就到了。

还有不少人表示，根本不敢在微信里放太多钱。总之，论支付，还是支付宝更专业。

历史惯性

余额宝已经六岁了，而零钱通从内测到现在还没有两个年头，愿意投资货币基金的客户群基本已被余额宝占领。从行为金融角度来看，大部分人是喜欢固守之前的习惯的，除非改变能为自己带来足够大的好处。从目前来看，零钱通比余额宝的优势只是在利率上。叨哥调查了身边一些使用余额宝的朋友，基本上都是存几千到几万不等。

来算笔账，假如叨哥要把两万元存到宝宝里，放一年。按照2月18日的利率水平，在余额宝里存一年能够拿到515.4，在叨哥所存的零钱通产品（汇添富全额宝）中一年的收益是628，能差出一百多块钱。

预期收益

这就要接着上文中算的那笔账了，叨哥觉得收益上的差异是目前零钱通与余额宝相比唯一的优势。但叨哥选用的是相对较高的产品，零钱通还有很多可供选择的产品。

这样看的话，其实一些产品和余额宝收益差异也不大。其实余额宝也提供了一些年化收益在3.3%以上可以灵活存取的货币基金，但是没有办法用于支付，在叨哥看来失去了其当银行卡用的精髓。但是对于应用场景方面不太在意的用户来说，也是个不错的选择，叨哥亲测蛮灵活的。

收益变动

叨哥在写这篇文章时，持有的宝宝产品为汇添富全额宝，七日年化是开头写的3.1400%，截止到发稿日（2月22日），七日年化已变为2.6650%，四天时间变动之大可以明显观察到。叨哥看了一下零钱通提供的其他的宝宝产品，发现有能达到三以上的，例如鹏华增值宝的收益率为3.3210。也就是说，零钱通中宝宝类产品的收益变动幅度要明显大于余额宝，相对稳定性更差。

叨哥有话说

叨哥根据自己这几年买货币基金产品的经验来聊聊。几年前的叨哥还在存定期，一存存三个月那种，处于资本的原始积累阶段。存定期的目标很简单，就是给自己花钱造成不方便，攒下点钱来。后来慢慢转战余额宝，那会儿收益还不错，一万块钱一天能生个一块钱，让资本跟通货膨胀赛跑呗。后期像P2P、基金、各种宝宝各种理财产品都有所接触，但最后还是回归货币基金类产品，心脏不行。

对于财富，应该有一个心理账户，就像赌徒不能输光左口袋里的钱一样。同样的钱，可能有不同的价值。需要攒下来的钱，埋在土里也可以，前提是不会丢不会腐蚀。用于娱乐的钱，买彩票也可以。现在的很多月光族就是因为不存在自己的心理账户，或者说把所有的钱都归到了可以使用的账户里。事实上，我们都应该学会把资金分类，有计划地支出。可以划分为：储蓄、买衣服、聚餐、娱乐等（像还贷、房租这些不属于自己的计划之内，暂时不考虑）。

最后，叨哥想说一句，年轻人，还是学学理财吧，月光和负翁伤不起。

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