建设银行利率2020年房贷利率 (广州最低房贷利率仅4.8%！LPR和固定利率谁更划算？)_1

转还是不转？

近日，一位粉丝称他收到交通银行发来的信息，该行将于8月21日对尚未转换为LPR或者固定利率的房贷，统一转换为LPR利率加减点方式。

无独有偶，8月12日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行四大行也发布公告，他们也会于8月25日起进行以上操作，客户通过手机银行、网上银行均可线上自助办理该业务。

从转换规则来看，各大行基本都遵循以下原则：

加点（可为负值）数值为原合同最近的执行利率值与2019年12月发布的相应期限LPR的差值

加点（可为负值）数值在合同剩余期限内固定不变

等价转换，从批量转换时点至第一个重定价日（利率调整日）（不含）利率水平不变

在每个重定价日，贷款利率水平由重定价日前一日的相应期限LPR与批量转换时确定的加点数值计算确定

重定价周期统一转换为12个月，重定价日与原合同保持不变

但该粉丝认为，房贷一般贷30年，谁也说不准选择了LPR利率加减点方式后，未来利率会不会涨。

但选择固定利率的话，自己心里会有底，所以即使她目前房贷利率是在基准上浮10%，她还是选择了不转换。

该粉丝提供的截图

那么，该粉丝的选择是否正确？对于大部分房奴来讲，LPR利率加减点和固定利率，哪个比较划算？

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对LPR走向判断影响抉择

首先，我们先来复习一下，什么是LPR。

简单来说，它是房贷基础利率的简称，分为1年期和5年期以上两个数据，其中5年期以上LPR与房贷密切相关。

这两个数据由18家银行共同报价，去掉最高、最低值后取平均值，每月20日更新一次。

而最新的7月20日报价为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。

从上图可以看出，2019年新政后5年期LPR利率从4.85%一路走低，目前仅为4.65%。

那是不是意味着，将固定利率转换成LPR就划算得多呢？

其实，这还是要看你未来对LPR利率走势的判断。

根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响这个前提，我们以同一笔商业性个人住房贷款来举例：

LPR加点利率与固定利率的区别

假设某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（110%）=5.39%。

若你选择固定利率，那么今后的房贷利率就是5.39%。

但如果你选择“LPR 加点”利率，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。那么加点幅度应为0.59个百分（5.39%-4.8%=0.59%）。执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。2020年由于锚定2019年12月LPR，你的房贷利率不会发生变化。

不过，在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，如若2020年12月发布的5年期以上LPR下降，而2021年转换后的房贷利率=2020年12月的LPR（假设为4.60%）+ 0.59%=5.19%，较2020年将下降20个基点。

总结下来，如果你有信心未来LPR利率将下行，那么选择转换成LPR定价基准的方案比较有利，未来利息支出会有所减少。

但如果你更重视利率稳定性和便捷性，转换成固定利率也是个不错的选择。

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广州最低房贷利率仅4.8%

了解完有关LPR的问题，我们再来看看广州目前多家银行的最新房贷利率。

据乐居君不完全统计，目前广州四大行中，除中国银行外，工商银行、建设银行、农业银行的首套房贷利率均为LPR+40bp（5.05%），这也是目前市场上比较主流的利率。

而中国银行首套房贷利率有所上涨，为lpr加54bp（5.19%）。

而在乐居君调查的银行中，中信银行房贷利率最低，仅为LPR+15bp，即4.8%，据中信银行经理介绍，他们支行最近房贷交易量十分大，基本每天都会收到3-5份申请，甚至部分员工还要轮流驻点贝壳等二手中介门店。

招商银行针对部分优质客户也能做到最低4.8%的利率，交通银行最新房贷利率也比较优惠，为4.9%。

在放款时间方面，中国银行由于额度充足，放款时间最快，在办理网签后，最快3-5日就能批下贷款。

此外，交通银行、农业银行的放款时间也少于一个月。

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业内普遍认为LPR会走低

可能大家会有疑问，未来LPR走势如何？

事实上，这个问题谁也无法作出肯定回答，但我们可以从不同的专家观点中一探究竟。

易居研究院智库中心研究总监严跃进：下半年LPR有进一步下行空间

严跃进表示，最新一期7月20日的LPR虽然没有下调，但至少保持了低息水平，这说明利率政策具有定力。

他预计下半年LPR有进一步下行空间，这有助于带动房贷利率的下调，但下半年LPR的下降空间在减小。

广州克而瑞首席市场分析师肖文晓：中长期看利率走低的概率比较大

从历史经验来看，经济增速从高速发展向中低速切换，为了保障经济活力，需要较为宽裕的市场流动性，中长期看利率走低的概率比较大。

光大银行分析师周茂华：下半年LPR预计下行空间为10个至15个基点

周茂华认为，LPR下行将推动金融机构向实体经济合理让利，主要驱动因素为央行降准、银行降低负债成本、MLF利率下行等。另外，需要考虑银行不良率滞后的影响。综合考虑国内宏观经济表现及以上这些因素，下半年LPR预计下行空间为10个至15个基点。

新网银行首席研究员董希淼：我国利率处于下行趋势

董希淼表示，从中短期看，我国利率处于下行趋势。将存量浮动利率房贷转成以LPR作为定价基准，对借款人是有利的，有助于减轻借款人房贷支出。